工商時報【佘日新逢甲大學講座教授】

「以人為本」似乎在新工業革命中喊得震天嘎響,但多流於口號式的腎上腺素刺激,還在處理機聯網的台灣,似乎對這個主題的意涵,停留在抽象的想像。當然,不能一竿子打翻一船人,仍然有許多廠商鑽研「以科技為綱、以人性為本」的數位轉型之道,但科技如何以人為本?實在是個崇高的願景,也是個大哉問!

曾有一則科技與人性對撞的新聞:中國大陸新創共享單車廠商上線才20天,就因單車遺失率達七成無奈暫停服務。十多年前,2G通訊霸主諾基亞的廣告詞「科技始終來自於人性」,曾大量被引述為一個以人為本的企業實踐標竿,但是這則透露出「科技始終終結於人性」的單車失竊記,更深刻地描繪出人性在科技應用中的關鍵地位。多年前擔任學術主管任內,曾輔導過一位駭客學生,他的特異功能曾讓他在國中時期即揚名立萬,但他的人生也因此跨越在黑白兩道之間遊走,很遺憾地如流星般的就學紀錄,迄今不再有他的音訊。多年後,網絡安全這個關鍵議題正是萬物聯網後的科技與人性交錯的一體兩面。

相信沒有人會否定科技對人類生活的貢獻,但發展往往是要付代價的。施振榮先生曾倡議IoT to IoB(Being),從根本探索人與物、主觀與客觀的二元掙扎,這早已於先民智者的論述中一清二楚,荀子說:「君子役物,小人役於物。」。而莊子說:「物物而不物於物。」,可惜的是,工具與目的(Means-and-Ends)之間的刻意錯置一方面創造了創新的空間,但也造成後續更多的挑戰。當萬物聯網時,意味著人可以超越過去僅以電腦或手機連網的生活方式,各種感測、控制、通訊與整合系統,以嶄新的方式開啟人類生活的便捷,如何避免高度人工智慧造成的負面效果,不是科技的選擇,而是人性的選擇。

對組織管理而言,科技的進展也不斷顛覆人的工作型態,工廠自動化、辦公室自動化、業務自動化等衝擊,夸夸其言、危言聳聽者不少,掩面不看、讓時間解決者也不少,但從一波波失業潮的推估中,銀行貸款利息比較劍及履及協助職場轉型者偏少,來不及供給足夠的數位轉型資源給即將喪失競爭力的廣大就業人口。數位素養(Digital Literacy)的缺乏往往肇因於組織慣性,領導者面對數位變革的卻步,造成組織喪失永續發展的機會,也斷送了組織成員的發展機會,相關挑戰不僅是人力資源部門的,而是廠商全體、從上到下必須一起面對的。因此,仿效TQM,推動全面數位管理(Total Digitization Management, TDM),或在組織執掌中增設數位長(Chief Digitization Officer, CDO)都是當前台灣廠商刻不容緩的工作,以因應大量的人力資源轉型需求。如何貸款

除了工作聯網的挑戰外,但人聯網若僅落入消費循環,失衡的人聯網將加速台灣消費者在新經濟中成為國際大廠的提款機;另一方面,跨境電商的議題在阿里巴巴倡議eWTP中,台灣政府恐落入無稅可收的窘境。消失的工作與消費下的人聯網,只會留下沉重的社會問題與社福重擔。外部性的挑戰有賴政府出面解決,因此,政府必須快速提升數位素養。數位國家、數位政府的政策如何穿透各級公務機關?各級政府機關外圍的智庫如何有效將最新的資訊結合累積的學術與研究訓練,正確詮釋為適合我國當下面對的挑戰提出有效的解決方案,各級政府能做對的事,若能以對的方法做對的事,整體社會的成效就更好了。

人聯網從「以人為本」的抽象概念,已有一些具體的標竿案例,而台灣廠商參與其間的亦有零星的亮點,但在一個宛若高解析面板中的亮點般,若不能在整個畫面上與其他亮點構成吸引人的畫面,少數的亮點甚至是面板上的瑕疵。台灣的產業發展與全球唇齒相依,如何發揮台灣最有優勢的資源條件,建構引領大規模的人聯網優勢,取決於微薄的資源如何配置。數位顛覆正全面性地鋪天蓋地而來,如何有效數位轉型?考驗著所有領導人。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

如何向銀行借錢保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶房貸轉貸2017管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收信用破產怎麼辦取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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