無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,如何借錢或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。債務協商清償

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規哪家銀行信貸利率最低定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債負債整合利率務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資房貸增貸利率

02. 年資

鉅亨網新聞中心

為全面封殺借比特幣 (Bitcoin) 走資,人行繼今年 1 月初約談火幣網等 3 家主要比特幣交易平台後,周三 (8 日) 再度約見 9 間在京比特幣交易平台負責人,明確要求比特幣交易平台不得違規從事融資融幣 (槓桿融資) 等金融業務。但比特幣報價經歷一輪短暫跌幅後,昨 (9) 日價格再次逆勢上漲,最高曾突破 7500 元 (人民幣,下同) 關口,相較年內最低價有逾 50% 的上漲幅度。

綜合香港文匯報、明報、星島日報報導,人行約見平台包括「中國比特幣」、「比特幣交易網」、「好比特幣」、「雲幣網」、「元寶網」、「BTC100」、「聚幣網」、「幣貝網」及「大紅火」。人民銀行營業管理部檢查組於會面中提出明確要求:不得違規從事融資融幣等金融業務,不得參與洗錢活動,不得違反國家有關反洗錢、外匯管理和支付結算等金融法律法規,不得違反國家稅收和工商廣告管理等法律規定。如發現有比特幣交易平台違反上述要求,情節嚴重的,檢查組將提請有關部門依法予以關停取締。

人行約談後,比特幣價格一度應聲大跌,不料抑制價格效果維持不到半天,就又再次反彈。從 3 大比特幣交易平台最高報價來看,比特幣中國報 7589 元,幣行 (Okcoin) 報 7640 元,火幣網報 7630 元。這些報價雖然與歷史最高報價有差距,但相較今年最低價的 4902 元上漲幅度達 54.8%。此外,3 大比特幣平台的交易量亦有觸底反彈趨勢,春節後各平台交易數量僅在 1 萬個左右,但昨日 3 大平台交易量都突破 2 萬個。

為進一步遏制比特幣交易的反常行為,昨日火幣網、比特幣中國、幣行 (Okcoin) 相繼發佈公告稱,將採取相關措施防範通過比特幣進行的非法行為,若發現可疑用戶行為,將採取限制提幣、交易、凍結可疑資產等相關措施。同時稱會進一步抑制比特幣市場的投機行為,防範通過比特幣進行的非法傳銷和洗錢、換匯活動的可能性。

火幣網及 OKCoin 幣行即時起暫停比特幣和萊特幣提現,以便全面提升平台的反洗黑錢系統,預防及打擊利用虛擬貨幣進行的洗錢、換匯活動,預計系統升級需時 1 個月,在升級完成後將恢復比特幣、萊特幣提現。

業內人士稱,雖然目前比特幣平台增加了交易手續費,但目前全球匯率波動背景下,比特幣仍是黃金外另一個對沖美元和其它紙幣的重要工具,因此不排除一些機構或個人依然熱衷比特幣投資。

隨着人民幣加快貶值,比特幣成為大陸走資渠道之一。目前比特幣價格主要由中國市場推動,中國市場佔全球交易量 9 成以上。比特幣在元旦升穿 1000 美元大關,是 2013 年以來首次,並在短短 4 日內升約 2 成,升破 2013 年 11 月創下的 11哪間信貸利率低37 美元高位,近期價格亦在 1000 美元水平徘徊。

在岸人民幣 (CNY) 昨收報 6.8677,較上日官方收盤價升 108 點子,較上日夜盤升 43 點子。中間價報 6.871,較上日升 139 點子,錄得逾兩周最大升幅。由於市場流動規模較大,央行連續五天暫停逆回購操作,昨天公開市場再回籠資金約 1500 億元;而本周共有 6250 億元逆回購到期。

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會信用貸款哪家利率低流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每小額信貸利率比較2017位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範預借現金額度圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能信用貸款哪家利率較低力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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駱昭意

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